1000만원이 넘는 돈을 아직도 보통예금통장에 넣어두고 있다면 당신의 경제관념은 몇점?
맞습니다. 얼마전까지만 해도 바로 저의 모습이었습니다. 그런데 어차피 은행에 넣어 두는 돈, 조금이라도 이자 많이 받을 수 있는 곳에 넣어야 되겠죠?
월급통장은 CMA 통장에 넣어둬라! 라는 말 한번쯤은 들어봤을텐데요..CMA 통장은 시중은행과 달리 매일 매일 이자가 붙는 통장이라 하루만 넣어놔도 이자가 붙는 통장이죠..
그런데 처음 사회생활을 하는 직장인이거나 아직 은행의 예금, 적금 같은 것에 관심이 적은 분들은 CMA통장이란게 많이 생소할수도 있습니다. 이제부터 CMA 통장이 무엇인지 알아보겠습니다.
CMA 통장이란
CMA통장이란 '종합자산관리계좌 Cash Management Account' 란 뜻으로 원래 실적배당형 상품과 자유입축금식 보통예금을 접목한 예금통장. 알기쉽게 말해 증권사나 종금사 등에서 만들 수 있는 일반통장이라고 생각하시면 됩니다.
보통통장처럼 수시입출금, 공과금 이체가 모두 가능합니다. 그런데 이자를 매일매일 준다는게 다르죠..
하루만 예금해도 이자가 쌓이는 CMA 통장의 원리
CMA 통장은 증권사에서 운영하는 예금인만큼 고객들의 예금을 가지고 굉장히 우량한 채권(환매조건부채권 RP)에 투자를 해서 이익금으로 이자를 주는 시스템이기 때문에 주식처럼 매일 이자를 지급할 수 있는 거죠..
반면 은행은 고객이 맡긴 예금을 가지고 대출을 줘 여기서 발생하는 예대이자 차이로 인한 수익금으로 예금 이자를 주기때문에 일정 기간의 예금기간이 필요한데, 수시로 입출금이 이루어지는 보통통장은 언제든 돈을 빼갈수 있기 때문에 사실상 은행입장에서는 이자를 많이 줄수가 없는거죠..
CMA 통장의 이자는?
CMA통장은 증권사에 따라 조금씩 차이가 나지만 대체적으로 1.3%정도라고 보시면 됩니다. 일반 은행 보통예금 같은 경우 이자가 겨우 연 0.1~0.2%가 될까 말까한데 거기에 비하면 엄청난 차이입니다. 대부분의 일반은행의 수시입출금 통장은 0.1% 정도 수준이라고 보면 맞습니다.
예를 들어, 100만원을 CMA통장에 넣어두면, 하루에 약 30원씩 이자가 붙는 셈입니다. 1000만원이라면 하루 이자가 300원이죠..10일이면 3000원, 한달이면 9000원이라는 이자가 생깁니다. 1년이면 10만원 조금 넘는 이자가 생깁니다.
금리가 높은 CMA통장이 있다?
CMA 통장중에서도 금리가 상대적으로 높은 것이 있는데 바로, 달러 CMA통장입니다. 달러로 CMA 통장에 넣어놓을 경우 이자는 2%대를 받을 수 있습니다. 만약 해외거래를 하는 분이라면 달러CMA통장으로 지급을 받아 달러를 넣어두게 되면 2%의 이자를 매일 받을 수 있다는 예기입니다.
일반 시중은행 외화통장의 경우 달러를 보관했다가 환율이 좋을때 원화로 환전하면 환차익을 얻기는 하지만, 외환통장의 이자는 1년에 0.3~0.5%밖에 되지않기 때문에 보통예금통장처럼 이자수익이 거의 없다고 봐야 되거든요..
그러므로, 달러CMA통장을 만들어 놓는다면 이자 + 환차익 두마리 토끼를 잡는 셈이되겠습니다.
저도 외국에서 페이팔이나 전신환으로 달러를 일반통장으로 원화환전으로 받아왔는데, 얼마전부터 외환통장을 만들어 달러를 환전하지 않고 달러통장으로 예금해 놓고 있었습니다. CMA통장을 만들려고 하고 있었는데 이왕 만드는거 달러 CMA 통장으로 만들 예정입니다. 역시 아는 것이 힘이군요!!
달러 CMA통장을 만들 수 있는 곳과 이자율, 은행 이체시 수수료 등 각 증권사별 달러 CMA 통장에 대해 알고 싶으신 분은 금융상품 전문가에게 상담받아보신후 계좌개설해보세요..상담은 무료로 진행됩니다. 일반 CMA와 은행계좌와의 연계편의성도 물어보시구요(▷달러CMA 문의신청 하는곳)
CMA 통장 개설방법
CMA통장을 만들려면 종금사나 증권사를 찾아가 가입해야 합니다. 통장 만드는 과정은 일반 시중은행과 거의 비슷합니다. 도장 혹은 사인, 그리고 신분증만 있으면 됩니다.
그런데 어떤 종금사는 이자가 4~5%로 고액인 곳이 있는데요..이때는 약관을 잘 읽어보셔야 합니다. 수시 입출금이 기본인데, 이런 상품은 3개월 혹은 6개월 예금을 그대로 유지해야 한다거나 하는 조건이 붙어있기 때문이거든요..
혹은 수수료도 잘 따져봐야합니다. 이자가 많다고 하지만 출금시 수수료가 많이 붙는다면 오히려 손해일수 있기 때문이죠. 그렇기 때문에 출금 수수료를 면제해주는 증권사가 어디냐를 따져서 가입한다면 지혜로운 선택이 되겠습니다.
통장개설시 고려사항
통장을 개설할때는 다음의 사항드을 고려하세요.
첫째, 원금보장형인가?
CMA에는 RP, MMF, MMW,종금형의 4가지 있는데 이중에 종금형만 예금자 보호가 됩니다. 대신 이자율이 낮습니다. 일반적으로 RP형은 주로 국공채와 우량회사채에 투자하기 때문에 원금보장이란 조건은 없지만 안전형으로 대부분 사람들이 선택합니다.
둘째, 이자율은?
공2016년 12월 현재 CMA 상품중에서 이자율이 가장 높은 곳이 6개월을 기준으로 했을때 한국투자증권의 '부자아빠CMA(RP형)' 으로 세전 금리가 1.40%입니다. 1,000만원을 6개월동안 넣어놓을 경우, 58,408원의 이자를 받습니다. 상품에 따라 이자소득세 15.4% 가 없는 비과세 상품도 있으니 잘 비교해봐야 합니다.
셋째, 수수료
CMA는 은해이 아닌 증권사 ATM기기를 이용해야 하기때문에 은행 ATM에서 거래시 수수료가 만만치 않습니다. 수수료 면제가 되는 상품인지 확인해 두어야 합니다. 또 인터넷 뱅킹, 지로, 공과금 납부 가능한지도 파악해두세요..
넷째, 접근성
CMA통장을 통해 잦은 입출금을 할 예정이라면 집에서 가깝거나 직장에서 가까운 곳에 통장을 개설한 증권사가 있는 것이 좋습니다. 멀리있다면 직장다니면서 볼일볼때마다 방문하는게 사실상 매우 힘드니까요..
이상으로 간단하게 CMA통장에 대해 알아봤지만 사실, 개인 각 증권사별 상품을 비교해볼 수 있는 곳을 찾기도 어렵고, 일일이 발품, 손품 팔아 알아봐도 워낙 비교해볼 사항들이 많아서 솔직히 참 머리가 아픕니다. 너무 고민하지 말고 나에게 가장 잘 맞는 CMA통장 조건과 펀드나, 주식, 재테크시 어떤 통장과 연계를 해야 우대금리를 적용받을 수 있는지 등.. 관련 재무상담을 무료로 해주는 서비스를 받아보시는 것도 좋은 방법입니다. 만약 펀드나 주식 투자를 생각하고 있다면 관련된 연계통장 복합상품을 가입하게 되면 금리 혜택이나 수수료 혜택들을 누릴 수있기 때문에 잘 설계를 하셔야 하거든요.. 무료 상담이 필요하신 분은 요기(▷신청시 목적자금 선택항목에서 '투자재테크' 선택하세요)에서 상담 받은후에 통장 개설 해도 늦지 않습니다.
